Участие в специальной военной операции существенно меняет финансовое положение военнослужащих и их семей. Государство предусмотрело специальные меры поддержки, среди которых особое место занимают кредитные каникулы — возможность временно приостановить платежи по кредитам без негативных последствий для кредитной истории. Эта мера помощи регулируется Федеральным законом № 377-ФЗ от 7 октября 2022 года и распространяется как на самих участников СВО, так и на членов их семей.
Что такое кредитные каникулы для участников СВО
Кредитные каникулы представляют собой льготный период, в течение которого военнослужащий или член его семьи имеет право приостановить исполнение обязательств по кредитному договору. Это означает временную отсрочку платежей без начисления штрафов, пени и без ухудшения кредитной истории заемщика.
Главное отличие кредитных каникул для участников СВО от обычных заключается в том, что банк не имеет права отказать в их предоставлении, если заемщик соответствует критериям закона. Более того, с апреля 2024 года сами участники СВО полностью освобождены от уплаты процентов, начисленных в период кредитных каникул. Эта норма не распространяется на членов их семей, которые обязаны оплатить начисленные проценты после завершения льготного периода.
В период действия кредитных каникул приостанавливается исполнительное производство, если оно было начато ранее, а также прекращается начисление неустоек, штрафов и пени за просрочку платежей. Это позволяет военнослужащим и их близким сосредоточиться на выполнении служебных задач, не беспокоясь о финансовых обязательствах.
Кто имеет право на кредитные каникулы
Право на получение кредитных каникул имеют несколько категорий граждан. К первой группе относятся непосредственно участники специальной военной операции.
Военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы Российской Федерации, составляют основную группу получателей льготы. К этой категории также относятся военнослужащие, проходящие службу по контракту в Вооруженных силах или войсках национальной гвардии.
Сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в Федеральном законе № 61-ФЗ «Об обороне», также могут воспользоваться этой мерой поддержки. Сюда же включаются сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции.
Добровольцы, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы, имеют такие же права на кредитные каникулы, как и мобилизованные.
Вторая группа получателей льготы — это члены семей участников СВО. Они могут оформить кредитные каникулы по своим собственным кредитам и займам, которые были взяты до мобилизации военнослужащего или до начала его участия в специальной военной операции.
К членам семьи относятся супруг или супруга военнослужащего. Несовершеннолетние дети имеют право на оформление каникул через законных представителей. Дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения совершеннолетия, также включены в эту категорию.
Дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения, могут воспользоваться льготой. Лица, находящиеся на иждивении военнослужащих, также имеют это право при наличии подтверждающих документов.
Отдельно стоит отметить, что кредитные каникулы распространяются на всех участников СВО, зарегистрированных как индивидуальные предприниматели. Они могут получить отсрочку как по личным кредитам, так и по займам, взятым на предпринимательские цели. При этом члены семей военнослужащих, являющиеся индивидуальными предпринимателями, не могут получить каникулы по кредитам, взятым на бизнес-цели.
По каким кредитам предоставляются каникулы
Кредитные каникулы для участников СВО распространяются практически на все виды кредитов и займов, что делает эту меру поддержки универсальной и доступной.
Потребительские кредиты любого размера подпадают под действие закона. Важно отметить, что размер кредита и количество кредитных договоров не имеют значения — военнослужащий может оформить каникулы сразу по нескольким кредитам одновременно.
Ипотечные кредиты также включены в программу. Для ипотеки действуют особые правила: размер задолженности из-за кредитных каникул не увеличивается, а срок кредитования продлевается на период каникул. Это означает, что после завершения льготного периода заемщик продолжит платить по прежнему графику, но общий срок кредита будет увеличен.
Кредитные карты представляют особый случай. По ним кредитные каникулы не могут начинаться ранее даты подачи заявления, в отличие от других видов кредитов, где можно установить дату начала каникул с 21 сентября 2022 года.
Автокредиты и займы в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК), сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах (СКПК) и ломбардах также подпадают под действие закона. Все эти кредиторы обязаны предоставить каникулы при наличии оснований.
Единственное важное условие для всех типов кредитов — договор должен быть заключен до мобилизации, до начала участия в СВО или до подписания контракта о добровольном содействии. Кредиты, оформленные после этих дат, не подпадают под действие закона о кредитных каникулах для участников СВО.
Сроки предоставления кредитных каникул
Продолжительность кредитных каникул для участников СВО существенно отличается от обычных кредитных каникул и зависит от нескольких факторов.
Базовый срок льготного периода рассчитывается как срок мобилизации или срок действия контракта плюс дополнительные дни. До декабря 2024 года к основному сроку добавлялось 30 дней, но с принятием нового закона этот период был значительно увеличен.
С 1 декабря 2024 года кредитные каникулы предоставляются на срок службы по мобилизации или срок контракта плюс 180 дней вместо прежних 30. Это существенное увеличение льготного периода на 150 дней позволяет военнослужащим получить больше времени на адаптацию после завершения службы.
Льготный период может быть продлен в нескольких случаях. Если заемщик находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе специальной военной операции, каникулы продлеваются на весь период лечения.
В случае признания участника СВО безвестно отсутствующим кредитные каникулы продлеваются до отмены решения суда о признании заемщика безвестно отсутствующим либо до объявления его умершим. Это важная гарантия защиты семей тех военнослужащих, чья судьба временно неизвестна.
Участники СВО и члены их семей вправе направить требование о кредитных каникулах в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2025 года. Это означает, что даже если военнослужащий был мобилизован в 2022 году, он все еще может оформить каникулы в 2025 году.
Заемщик имеет право самостоятельно определить дату начала кредитных каникул, но она не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. Исключение составляют кредитные карты, по которым каникулы начинаются не ранее даты подачи заявления. Если заемщик не указал конкретную дату, льготный период начинается со дня направления требования кредитору.
Документы для оформления кредитных каникул
Для получения кредитных каникул необходимо подготовить определенный пакет документов, который подтвердит право заемщика на эту меру поддержки.
Основным документом является заявление или требование о предоставлении кредитных каникул. Оно может быть составлено в свободной форме или по образцу банка, но обязательно должно содержать сведения о заемщике, реквизиты кредитного договора и желаемый период каникул.
Документ, удостоверяющий личность (паспорт), необходим для идентификации заемщика. Также потребуются документы, подтверждающие статус военнослужащего и участие в СВО.
К таким документам относятся: повестка о призыве на военную службу, удостоверение военнослужащего, контракт о прохождении военной службы в Вооруженных силах РФ, справка войсковой части о прохождении военной службы, военный билет военнослужащего РФ, выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата.
Особое значение имеет справка об участии в СВО, которую можно получить несколькими способами. Ее выдают в военном комиссариате, воинской части, в любом офисе МФЦ по всей России или через портал Госуслуги. С ноября 2024 года заработал новый сервис на Госуслугах, позволяющий получить справку в электронном виде за 4 рабочих дня.
Важно понимать, что банк не вправе отказать в рассмотрении заявления, если заемщик не предоставил подтверждающие документы сразу. Военнослужащий может представить их позже, в том числе в течение 30 дней после прекращения участия в СВО. Более того, банкам рекомендовано не запрашивать документы, если есть основания полагать, что заемщик имеет право на каникулы — например, при зачислении на счет денежного довольствия военнослужащего.
Члены семьи военнослужащего должны предоставить аналогичное заявление, а также документы, подтверждающие родство или статус.
Для супруги или супруга потребуется свидетельство о заключении брака. Для детей — свидетельство о рождении, а для детей-студентов дополнительно справка об обучении в образовательной организации по очной форме. Для детей-инвалидов необходима справка об инвалидности с указанием даты ее установления.
Для лиц, находящихся на иждивении военнослужащего, требуется акт органа опеки о назначении военнослужащего опекуном или попечителем либо решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего.
Кроме документов о родстве, члены семьи также должны предоставить документы, подтверждающие участие родственника в СВО. Это может быть справка об участии в СВО, которую можно получить как сам военнослужащий, так и члены его семьи.
Порядок оформления кредитных каникул
Процедура получения кредитных каникул для участников СВО достаточно проста и не требует сложных бюрократических действий.
Шаг 1. Подготовка документов
Первым делом необходимо собрать все требуемые документы, подтверждающие право на кредитные каникулы. Перечень документов мы рассмотрели в предыдущем разделе. Рекомендуется предварительно связаться с банком и уточнить точный список необходимых документов, так как некоторые кредиторы могут иметь свои особенности в процедуре рассмотрения заявлений.
Шаг 2. Подача заявления в банк
Требование о предоставлении кредитных каникул необходимо направить кредитору способом, предусмотренным кредитным договором. Это может быть личное обращение в отделение банка, отправка заявления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, передача через курьера под расписку.
Многие банки предоставляют возможность подать заявление онлайн через интернет-банк, мобильное приложение или официальный сайт. Также можно связаться с банком по телефону горячей линии и получить консультацию о порядке подачи документов.
Важно знать, что требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и другое лицо, имеющее доверенность, в том числе оформленную в простой письменной форме. Члены семьи также могут подать заявление по своим кредитам самостоятельно.
Шаг 3. Рассмотрение заявления банком
После получения требования кредитор обязан рассмотреть его в течение 10 дней. В течение этого срока банк должен направить заемщику уведомление о предоставлении кредитных каникул или об отказе с указанием причин.
Если банк не отправил уведомление в течение 15 дней с момента подачи заявления, кредитные каникулы считаются предоставленными автоматически с момента подачи требования. Это важная норма, защищающая права заемщиков от бездействия кредиторов.
Отказать в предоставлении кредитных каникул банк может только в строго определенных случаях. К ним относятся: заемщик получил повестку, но не был мобилизован и не участвовал в СВО, кредит оформлен после мобилизации или начала участия в СВО, кредитный договор уже не действует на момент подачи требования.
Шаг 4. Получение нового графика платежей
После одобрения кредитных каникул банк направляет заемщику измененный график платежей. Для кредитных карт, где график платежей отсутствует, банк сообщает о новых условиях обслуживания.
В новом графике будет указано, что срок возврата кредита продлевается на период действия льготного периода так, чтобы после окончания каникул размер ежемесячных платежей остался прежним. Это означает, что финансовая нагрузка на заемщика после возвращения из зоны СВО не увеличится.
Особенности начисления процентов во время каникул
Вопрос начисления процентов во время кредитных каникул — один из самых важных для заемщиков, и здесь есть существенные различия между участниками СВО и членами их семей.
С 6 апреля 2024 года вступили в силу изменения, согласно которым военнослужащие, принимающие участие в СВО, полностью освобождаются от уплаты процентов, начисленных в период кредитных каникул. Это относится ко всем потребительским кредитам и займам, за исключением ипотечных договоров.
Если кредитные каникулы уже завершились к моменту вступления закона в силу, банк обязан был в течение 10 дней направить заемщику уведомление о том, что он не обязан оплачивать начисленные за этот период проценты. Если проценты уже были уплачены, эти средства должны быть направлены на погашение основного долга либо иных обязательств по кредитному договору.
Правительство России установило порядок возмещения кредиторам 50% недополученного дохода в связи с прекращением обязательств военнослужащих по уплате процентов. Это означает, что половину потерь банков компенсирует государство.
Члены семей военнослужащих по заключенным ими кредитным договорам обязаны оплатить начисленные в период каникул проценты. Для них действует стандартный порядок: банк продолжает начислять проценты по договорной ставке, и после окончания льготного периода эти проценты необходимо будет выплатить согласно новому графику платежей.
По ипотечным договорам действуют особые правила. Размер задолженности из-за кредитных каникул не увеличивается — это означает, что проценты начисляются по особой схеме, которая не приводит к росту общей суммы долга. Срок кредита просто продлевается на период каникул, а ежемесячные платежи остаются на прежнем уровне.
Важно понимать, что во время кредитных каникул заемщик может вносить посильные платежи по своему желанию. Эти средства будут направлены на погашение основного долга, что позволит уменьшить общую сумму переплаты после окончания льготного периода.
Закон предоставляет заемщикам гибкие возможности управления льготным периодом, включая право досрочного выхода из кредитных каникул.
Прервать кредитные каникулы и вернуться к обычному графику платежей можно в любой момент. Для этого достаточно уведомить об этом кредитора любым способом, предусмотренным договором. Никаких дополнительных условий или штрафов за досрочное прекращение каникул не предусмотрено.
Эта возможность может быть полезна в нескольких ситуациях. Если военнослужащий вернулся из зоны СВО раньше запланированного срока и его финансовое положение стабилизировалось, он может возобновить выплаты по кредиту. Если заемщик хочет быстрее погасить кредит и сократить общую сумму процентов, досрочный выход из каникул позволит это сделать.
При этом заемщик не обязан полностью прекращать каникулы, чтобы начать вносить платежи. Можно продолжать пользоваться каникулами и при этом делать посильные взносы, которые будут направляться на погашение основного долга. Такой подход позволяет снизить финансовую нагрузку после окончания льготного периода, сохранив при этом все преимущества кредитных каникул.
Списание кредитов участникам СВО
Помимо кредитных каникул, законодательство предусматривает полное списание кредитов в определенных случаях, связанных с гибелью или инвалидностью военнослужащего.
В случае гибели военнослужащего при выполнении задач в период проведения специальной военной операции обязательства по его кредитным договорам полностью прекращаются. Это же правило распространяется на случаи смерти вследствие увечья, ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении задач СВО.
Если суд объявил военнослужащего умершим, кредитные обязательства также прекращаются. Важно отметить, что действие закона о списании кредитов погибших участников СВО распространяется на все кредиты, заключенные до начала участия в СВО, независимо от даты их оформления. Верховный суд России в 2025 году разъяснил, что списание долгов происходит вне зависимости от того, когда был призван на службу военнослужащий.
Более того, в случае гибели военнослужащего прекращаются также кредитные обязательства членов его семьи по договорам, заключенным ими до мобилизации или начала участия военного в СВО. Эта норма обеспечивает финансовую защиту семей погибших героев.
Если участнику СВО установлена инвалидность I группы вследствие увечья, ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении задач специальной военной операции, его кредитные обязательства прекращаются. Факт связи инвалидности с участием в СВО должен быть установлен специальной врачебной комиссией.
С 1 декабря 2024 года вступил в силу новый закон, который позволяет списать просроченные долги по кредитам на сумму до 10 миллионов рублей. Эта мера распространяется на участников СВО, заключивших контракт не ранее 1 декабря 2024 года на срок не менее года.
Условия для списания долгов следующие: судебный акт о взыскании денежных средств должен вступить в силу до 1 декабря 2024 года, должно быть возбуждено исполнительное производство на взыскание суммы в размере не более 10 миллионов рублей.
Списание возможно для участников СВО, мобилизованных или призванных в зону боевых действий, для граждан, заключивших контракт на военную службу не менее чем на год, а также для их супругов. При этом закон не распространяется на долги по алиментам, возмещение вреда жизни или здоровью, требования имущественного характера, возникшие в результате коррупционных правонарушений.
Для оформления списания необходимо обратиться в ФССП России с заявлением, копией контракта о военной службе и копией паспорта. Если долг числится за супругой, дополнительно потребуется свидетельство о заключении брака.
Что делать в случае отказа банка
Хотя банки обязаны предоставлять кредитные каникулы при соблюдении условий закона, на практике иногда возникают ситуации отказа.
Законные основания для отказа строго ограничены. Банк может отказать, если заемщик не подтверждает свой статус участника СВО или члена семьи участника. Также отказ правомерен, если кредит был оформлен после мобилизации или начала участия в СВО, либо если кредитный договор уже прекращен на момент подачи заявления.
Важно понимать, что отсутствие документов в момент обращения не может быть основанием для отказа. Заемщик имеет право предоставить подтверждающие документы в течение 30 дней после прекращения участия в СВО.
Если вы получили отказ, который считаете неправомерным, необходимо действовать следующим образом. Запросите письменный отказ с указанием конкретных причин — банк обязан предоставить мотивированное обоснование своего решения.
Соберите все документы, подтверждающие ваше право на кредитные каникулы, и направьте повторное обращение в банк с приложением полного пакета документов. Если это не помогло, подайте жалобу в службу финансового уполномоченного или в Центральный банк России.
Банк России обязан рассмотреть обращение в течение 15 рабочих дней, в некоторых случаях срок может быть продлен, но не более чем на 10 рабочих дней. Если и это не принесло результата, можно обратиться в суд для защиты своих прав.
На практике большинство отказов связано с неполным пакетом документов или недостаточным подтверждением статуса заемщика. Поэтому важно заранее собрать все необходимые документы и получить официальную справку об участии в СВО через Госуслуги, МФЦ или военкомат.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
-
Можно ли оформить кредитные каникулы, если есть просрочка по кредиту?
Да, наличие просроченной задолженности по кредиту, вне зависимости от ее продолжительности, не влияет на возможность оформить льготный период. Более того, в период кредитных каникул прекращается начисление штрафов и пени, а исполнительное производство приостанавливается.
-
Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
По закону № 377-ФЗ можно оформить кредитные каникулы один раз по каждому кредитному договору. Однако с 1 января 2025 года участники СВО, которые уже воспользовались каникулами по этому закону, могут при необходимости оформить их повторно. Важно, что кредитные каникулы по закону о СВО не зависят от того, пользовались ли вы ранее обычными кредитными каникулами по другим основаниям.
-
Нужно ли платить проценты по кредиту во время каникул?
Для самих участников СВО с апреля 2024 года проценты, начисленные во время кредитных каникул, уплате не подлежат и по окончании льготного периода обязательства по их уплате прекращаются. Для членов семей участников СВО проценты продолжают начисляться и подлежат оплате после окончания каникул. По ипотечным договорам действуют особые правила, при которых размер задолженности не увеличивается.
-
Можно ли оформить каникулы по кредиту, взятому в микрофинансовой организации?
Да, кредитные каникулы распространяются на все виды кредитов и займов, включая МФО, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Размер займа не имеет значения.
-
Как получить справку об участии в СВО?
Справку можно получить в военном комиссариате, воинской части, в любом МФЦ на территории России или онлайн через портал Госуслуги. Для получения справки через Госуслуги необходима подтвержденная учетная запись. Срок предоставления — 4 рабочих дня, в случае необходимости дополнительной проверки может быть продлен до 30 дней.
-
Что будет с кредитом после окончания кредитных каникул?
После завершения льготного периода срок кредита автоматически продлевается на период действия каникул так, чтобы размер ежемесячных платежей остался прежним. Банк направляет заемщику новый график платежей не позднее пяти дней после завершения кредитных каникул. Это означает, что финансовая нагрузка после возвращения не увеличится.
-
Можно ли оформить кредитные каникулы по ипотеке, если я созаемщик, а основной заемщик — участник СВО?
Да, при предоставлении кредитных каникул участнику СВО приостанавливаются платежи всех созаемщиков по данному кредитному договору. Это означает, что все лица, участвующие в обязательстве на стороне заемщика, автоматически получают льготный период.
-
Можно ли оформить каникулы, если я индивидуальный предприниматель и кредит брал на бизнес?
Да, если вы являетесь участником СВО и зарегистрированы как индивидуальный предприниматель, вы можете получить кредитные каникулы по всем кредитам и займам, включая взятые на предпринимательские цели. Однако если вы член семьи участника СВО и являетесь ИП, каникулы по кредитам на бизнес вам не предоставляются.
-
Когда прекращаются кредитные обязательства в случае гибели участника СВО?
В случае гибели военнослужащего при выполнении задач СВО или смерти вследствие увечий, полученных в зоне СВО, кредитные обязательства прекращаются полностью. Также прекращаются обязательства членов его семьи по их кредитам, заключенным до мобилизации или начала участия военного в СВО. Для списания необходимо обратиться в банк с документами, подтверждающими гибель и обстоятельства смерти.
-
Что делать, если военнослужащий пропал без вести?
Если участник СВО признан судом безвестно отсутствующим, кредитные каникулы продлеваются до отмены решения суда о признании безвестно отсутствующим либо до объявления его умершим. Члены семьи должны предоставить банку решение суда о признании военнослужащего безвестно отсутствующим, и на этом основании каникулы будут продлены. После объявления судом военнослужащего умершим кредитные обязательства прекращаются так же, как и в случае подтвержденной гибели.
Заключение
Кредитные каникулы для участников СВО представляют собой важную меру государственной поддержки, которая помогает военнослужащим и их семьям сохранить финансовую стабильность в непростой период. Законодательство постоянно совершенствуется, расширяя возможности получения помощи и упрощая процедуры.
Ключевые преимущества программы включают освобождение участников СВО от уплаты процентов, начисленных во время каникул, возможность приостановить платежи на срок службы плюс 180 дней, отсутствие ограничений по количеству и размеру кредитов, защиту от штрафов, пеней и негативного влияния на кредитную историю.
Для успешного оформления кредитных каникул важно своевременно собрать необходимые документы, получить официальную справку об участии в СВО и обратиться в банк с заявлением. Помните, что банк не имеет права отказать в предоставлении каникул при соблюдении условий закона, а в случае необоснованного отказа вы можете обжаловать решение в Центральном банке или суде.
Кроме кредитных каникул, участники СВО и их семьи имеют право на полное списание кредитов в случае гибели военнослужащего или установления ему инвалидности I группы. С декабря 2024 года также действует программа списания просроченных долгов до 10 миллионов рублей для новых контрактников.
Все эти меры направлены на то, чтобы те, кто защищает страну, и их близкие могли не беспокоиться о финансовых обязательствах и сосредоточиться на главном. Государство продолжает работу над расширением мер поддержки, и можно ожидать дальнейшего совершенствования законодательства в этой области.